Krankenversicherung in der Schweiz

Drei Monate ab dem Zuzugsdatum. Der Versicherungsschutz gilt dann rückwirkend ab Ihrem ersten Tag in der Schweiz – die Prämien für diese Monate zahlen Sie also nach. Wer sich Anfang März anmeldet und im Januar zugezogen ist, bekommt entsprechend drei Prämienrechnungen auf einmal.

Lassen Sie die Frist verstreichen, weist Ihre Wohngemeinde Sie einer Kasse zu. Auf Versicherer und Modell haben Sie dann keinen Einfluss mehr, und die zugewiesene Lösung ist in aller Regel teurer als eine selbst gewählte. Zusätzlich kann die Gemeinde einen Zuschlag erheben.

Für Neugeborene gilt dieselbe Frist ab Geburt. Wird das Kind rechtzeitig angemeldet, greift der Schutz ab dem ersten Lebenstag. Bei später Anmeldung darf die Kasse für Zusatzversicherungen eine Gesundheitsprüfung verlangen – für die Grundversicherung nicht.

Praktisch heisst das: Kümmern Sie sich früh darum, aber ohne Hektik. Sie können die Kasse in Ruhe vergleichen und rückwirkend beitreten – der Schutz besteht ohnehin ab Tag eins. Wer schon vor dem Umzug eine Offerte einholt, hat die Anmeldung meist am ersten Tag erledigt und muss sich um Nachzahlungen nicht kümmern.

In der Grundversicherung nicht. Jede zugelassene Krankenkasse muss jede versicherungspflichtige Person in ihrem Tätigkeitsgebiet aufnehmen – unabhängig von Alter und Gesundheitszustand. Es gibt keine Gesundheitsprüfung, keine Vorbehalte und keine Wartefrist.

Der Leistungsumfang ist gesetzlich festgelegt und bei allen Kassen gleich. Unterschiede gibt es insbesondere bei Prämie, Versicherungsmodell und Service.

Anders bei Zusatzversicherungen. Sie sind freiwillig und folgen dem Privatversicherungsrecht. Dort darf die Gesellschaft Gesundheitsfragen stellen, Vorbehalte anbringen oder einen Antrag ablehnen. Grund- und Zusatzversicherung sollten deshalb getrennt betrachtet werden.

Für einen Wechsel der Grundversicherung gelten die gesetzlichen Fristen; die neue Kasse muss Sie bei bestehender Versicherungspflicht aufnehmen. Ein Wechsel ist in der Regel auf Jahresende möglich, bei bestimmten Versicherungsformen gelten weitere Termine. Wer eine Zusatzversicherung hat, sollte deren Vertragsbedingungen und Kündigungsfristen separat prüfen.

Die Franchise ist Ihre jährliche Kostenbeteiligung: Bis zu diesem Betrag tragen Sie versicherte Behandlungskosten selbst. Danach beteiligt sich die Grundversicherung an den weiteren Kosten; zusätzlich fällt grundsätzlich ein Selbstbehalt von zehn Prozent bis zum gesetzlichen Höchstbetrag an.

Für Erwachsene beträgt die ordentliche Franchise CHF 300, wählbar sind je nach Kasse höhere Franchisen bis CHF 2’500.

Eine höhere Franchise führt grundsätzlich zu einer niedrigeren Prämie, erhöht aber den Betrag, den Sie im Leistungsfall zunächst selbst tragen. Bei einer tieferen Franchise ist die Prämie in der Regel höher, dafür ist der selbst zu tragende Franchisebetrag geringer. Welche Variante finanziell günstiger ist, hängt von der konkreten Prämie und den tatsächlich anfallenden Gesundheitskosten ab.

Für Kinder gelten andere Franchisebeträge. Die Franchise kann jeweils auf Beginn eines Kalenderjahres geändert werden. Unser Vergleich zeigt die Prämien für die von Ihnen gewählte Franchise; eine persönliche Empfehlung ist damit nicht verbunden.

Alle drei sind Modelle mit eingeschränkter Wahl der Leistungserbringer. Sie legen fest, an wen Sie sich im Krankheitsfall zuerst wenden – und dafür sinkt die Prämie.

Beim Hausarztmodell wählen Sie eine feste Praxis, die Sie behandelt und bei Bedarf überweist. Beim HMO-Modell ist eine bestimmte Gruppenpraxis oder ein Ärztenetzwerk Ihre Anlaufstelle. Bei der Telemedizin schildern Sie Ihr Problem zuerst am Telefon, per App oder Video; dort erfahren Sie, ob und wohin Sie gehen sollen.

Entscheidend: Der Leistungsumfang bleibt in allen Modellen gleich. Eingeschränkt ist nur der erste Schritt, nicht das, was bezahlt wird. Notfälle sind ausgenommen, bei vielen Tarifen auch Augenärzte und Gynäkologen. Wie gross die Ersparnis ausfällt, hängt vom Versicherer und vom konkreten Tarif ab.

Ein Wort zur Verbindlichkeit: Wer sich nicht an den vereinbarten ersten Schritt hält, riskiert, dass die Kasse die Kostenübernahme kürzt. Das Modell ist also kein Vorschlag, sondern Teil des Vertrags. Wechseln können Sie jeweils auf Ende Jahr – wenn sich Ihre Lebenssituation ändert, etwa durch einen Umzug oder eine chronische Erkrankung, lohnt sich die erneute Prüfung.

Sie haben ein einmaliges Optionsrecht zwischen der Schweizer Grundversicherung und der Versicherung Ihres Wohnlandes. Es muss innerhalb von drei Monaten nach Stellenantritt ausgeübt werden und gilt danach in der Regel für die gesamte Dauer Ihrer Erwerbstätigkeit in der Schweiz.

Wer sich nicht meldet, wird automatisch in der Schweiz versicherungspflichtig. Ein späterer Wechsel ist nur bei besonderen Ereignissen möglich – etwa bei einem Wohnortwechsel oder einer längeren Unterbrechung der Erwerbstätigkeit.

Die Entscheidung betrifft nicht nur Sie: Häufig werden nicht erwerbstätige Familienangehörige einbezogen. Weil sich Prämien, Leistungen und steuerliche Wirkung zwischen den Ländern deutlich unterscheiden, lohnt sich eine Rechnung für beide Varianten, bevor die Frist abläuft.

Ein häufiges Missverständnis: Das Optionsrecht betrifft nur die Krankenversicherung, nicht die übrige Sozialversicherung. Rente, Unfall und Arbeitslosigkeit richten sich weiterhin nach dem Erwerbsort Schweiz. Wer sich für das Wohnland entscheidet, braucht zudem eine Bescheinigung der zuständigen Stelle – ohne sie meldet der Arbeitgeber Sie in der Schweiz an.

Kinder bis 18 Jahre zahlen deutlich weniger als Erwachsene – je nach Kanton, Kasse und Modell etwa ein Viertel bis ein Drittel der Erwachsenenprämie.

Wichtig für Zuziehende aus Deutschland: Eine beitragsfreie Familienversicherung gibt es in der Schweiz nicht. Jedes Kind erhält eine eigene Police und eine eigene Prämie, vom ersten Lebenstag an. Bei einer vierköpfigen Familie summiert sich das entsprechend.

Es gibt aber Entlastungen. Viele Kassen gewähren Geschwisterrabatte ab dem zweiten oder dritten Kind, und die kantonale Prämienverbilligung greift für Familien deutlich häufiger als für Alleinstehende. Für Kinder gilt zudem eine eigene Franchisestaffel von CHF 0 bis 600; die Wahl von CHF 0 ist verbreitet, weil Kinder öfter zum Arzt gehen.

Zum Vergleich mit Deutschland: Dort ist die Familienversicherung beitragsfrei, in der Schweiz zahlt jedes Familienmitglied seine eigene Prämie. Eine vierköpfige Familie kommt damit je nach Kanton und Modell schnell auf einen vierstelligen Monatsbetrag. Das ist beim Vergleich von Löhnen zwischen beiden Ländern der Posten, der am häufigsten übersehen wird.

Die Kantone verbilligen die Prämie für Haushalte in bescheidenen wirtschaftlichen Verhältnissen. Finanziert wird das von Bund und Kanton; ausgezahlt wird meist direkt an die Krankenkasse, sodass sich Ihre Rechnung entsprechend verringert.

Die Regeln unterscheiden sich je Kanton erheblich – bei den Einkommensgrenzen, beim Umfang und beim Verfahren. Einige Kantone prüfen von sich aus anhand der Steuerdaten und schreiben Sie an, andere verlangen einen eigenen Antrag, oft mit einer Frist im Frühjahr für das Folgejahr.

Für Zuziehende ist das eine häufige Lücke: Wer im ersten Jahr noch keine Schweizer Steuerveranlagung hat, wird von der automatischen Prüfung nicht erfasst und muss selbst aktiv werden. Ein Blick auf die Seite Ihres Wohnkantons lohnt sich deshalb gleich nach der Anmeldung.

Die Grössenordnung ist erheblich: Je nach Kanton und Haushalt kann die Verbilligung mehrere hundert Franken im Monat ausmachen, bei Familien mit Kindern auch mehr. Sie ist kein Almosen, sondern fester Bestandteil des Systems – rund ein Viertel aller Versicherten in der Schweiz erhält sie. Ein Antrag lohnt sich deshalb auch dann, wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie darunterfallen.

Bei Notfällen während eines vorübergehenden Auslandaufenthalts übernimmt die Grundversicherung höchstens das Doppelte dessen, was dieselbe Behandlung in der Schweiz gekostet hätte.

In Ländern mit hohen Behandlungskosten reicht das oft bei weitem nicht; der Rest bleibt bei Ihnen. Für planbare Behandlungen im Ausland zahlt die Grundversicherung grundsätzlich gar nicht.

Innerhalb von EU und EFTA hilft die Europäische Krankenversicherungskarte: Damit erhalten Sie medizinisch notwendige Behandlungen zu den Bedingungen des Aufenthaltslandes. Für alles darüber hinaus – weltweite Deckung, Rücktransport, freie Klinikwahl – gibt es Zusatzversicherungen. Sie sind freiwillig und nicht Teil der Grundversicherung.

Für Grenzgängerinnen und Grenzgänger gilt eine Besonderheit: Wer in der Schweiz versichert ist und im Wohnland behandelt werden möchte, braucht dafür eine eigene Bescheinigung – in der Regel das Formular S1. Ohne sie bleibt die Behandlung im Wohnland unter Umständen unbezahlt. Klären Sie das am besten gleich beim Abschluss, nicht erst im Krankheitsfall.